Зростання витрат на охорону здоров’я “з’їдає” підвищення заробітної плати працівників, що призводить до необхідності відкритих дискусій між роботодавцями та найманими працівниками щодо пошуку спільних рішень.
Майк Сміт, керівник страхової компанії, заявив, що працівникам слід спілкуватися зі своїми компаніями щодо витрат на охорону здоров’я, оскільки інфляція в цій сфері “з’їдає” щорічні підвищення зарплати.
PM Images/Getty Images
Ця стаття, створена на основі розмови з Майком Смітом, президентом-емерітом The Brokerage Inc., організатором страхового маркетингу. Сміт працює в страховій галузі майже три десятиліття. Стаття була відредагована для довжини та ясності.
Я працюю в сфері медичного страхування з 1993 року, продаючи поліси медичного страхування, страхування життя, Medicare та довгострокового догляду. За цей час я бачив, як ринок кардинально змінився.
Раніше роботодавці могли вибирати з восьми-десяти страхових компаній, а ще десять стукали в наші двері. Зараз вони переважно обирають з чотирьох-п’яти великих страховиків.
Водночас вартість медичних послуг стрімко зросла. Роботодавці змушені вибирати між поглинанням двозначних підвищень премій, наданням працівникам підвищення заробітної плати або зміною пільг, які вони пропонують.
У моїй компанії близько 100 співробітників, і ми стикаємося з тією ж проблемою доступності, що й усі інші роботодавці. Я на власні очі бачив, як інфляція в охороні здоров’я “з’їдає” підвищення зарплати, тому ми почали вести чесні розмови з працівниками про вартість медичного страхування та про те, як ми можемо разом знайти рішення.
Витрати на медичне страхування “з’їдають” зарплату
Тиск на страхові премії частково зумовлений вартістю рецептурних препаратів. Коли я починав, ліки становили менше 5% від загальної вартості премії. Зараз, за нашими оцінками, вони можуть сягати 30% і більше.
У нас є фантастичні методи лікування, але деякі ін’єкційні препарати можуть коштувати 5 000 доларів на місяць. Послуги з охорони психічного здоров’я — це ще одна зростаюча стаття витрат. Ми хочемо, щоб люди отримували це лікування, але хтось має за нього платити.
Роботодавці можуть хотіти надати підвищення заробітної плати на 3% або 4% для покриття інфляції, але страхові премії можуть зрости на 10%, 15% або навіть 30%. У нашій компанії середня місячна премія на одного працівника зросла приблизно з 600 до 1 200 доларів за сім років. Тоді нам доводиться приймати складні рішення щодо того, що ми можемо, а що ні, дозволити собі, або шукати альтернативні рішення.
ICHRA можуть трансформувати корпоративне медичне страхування
Я не бачу, щоб багато працівників запитували про індивідуальні компенсаційні фонди охорони здоров’я (ICHRA), тому що більшість не знає про їхнє існування. Але ця тема виникає майже на кожній страховій конференції, на якій я буваю. Це нагадує мені, коли люди обговорювали 401(k) до того, як вони стали поширеними.
Замість вибору одного групового плану медичного страхування, роботодавець вирішує, скільки він може внести. Працівники шукають індивідуальне страхування, яке покриває їхніх лікарів та ліки, а потім подають премію як допустимі витрати для відшкодування.
Роботодавці можуть коригувати внески на основі дозволених критеріїв, таких як вік або місце проживання. Наприклад, страхування може бути дорожчим для когось у Бей-Ерії, ніж у сільській місцевості. Роботодавець також може покривати відсоток премії кожного працівника, а не пропонувати всім однакову суму.
Найкраще порівняння — це те, що сталося з пенсійними виплатами. Раніше пенсії були основним способом забезпечення роботодавцями пенсій працівників. Потім 401(k) поставили працівників за кермо.
ICHRA можуть створити подібний зсув. Я можу сказати: “Я можу дозволити собі оплатити частину вашого медичного страхування, але не можу оплатити його повністю. Я дам вам певну суму, а ви зможете знайти план, який найкраще відповідає вашим потребам”.
Це розширює можливості працівників як споживачів, замість того, щоб дозволяти їхньому роботодавцю ухвалювати всі рішення. Мережі (медичних закладів) змушені будуть конкурувати за індивідуальних покупців.
Роботодавцям та працівникам потрібно відкрито розмовляти
Я вважаю, що роботодавці жахливо пояснюють приховану вартість медичного обслуговування. Більшість наших працівників, можливо, не усвідомлювали, що компанія витрачала 12 000 доларів на рік на їхнє страхування. Без цього контексту вони можуть подумати, що роботодавець скупиться, коли підвищення зарплати не матеріалізується.
Я б волів мати відкритий діалог про потреби працівників, наші потреби та про те, як ми можемо задовольнити їх разом як команда. Працівники повинні повідомляти нам, чи покриваються їхні лікарі та ліки, і чи може інший план працювати краще.
У нашій компанії, після майже 20 років роботи з Blue Cross, ми нещодавно перейшли на Cigna. Ми пропонуємо працівникам вибір між планом PPO з доплатою та планом з високою франшизою та медичним ощадним рахунком (HSA), до якого ми робимо внески. Усі ці зміни заощадили нам близько 100 000 доларів, і це гроші, які ми тепер можемо повернути нашим працівникам.
Я вважаю, що в довгостроковій перспективі ми рухаємося до розширення Medicare. Це може бути кращим рішенням у деяких аспектах, тому що з точки зору обслуговування клієнтів, лікарі знають, що їм заплатять, а люди чітко знають, скільки це коштуватиме. Питання полягає в тому: скільки це коштуватиме країні, щоб вивести це на ринок? Ніхто не може витримати нескінченне зростання витрат на охорону здоров’я, тому ми рухаємося в напрямку Medicare, навіть якщо ми не хочемо цього визнавати.